每日视点！退休后，打工人能拿多少养老金？

文 | 郑慧

编辑 | 刘建中

永远有人正在年轻，但没有人会永远年轻。

(相关资料图)

与已经步入老年的上一辈人不同，还未老去的这届打工人，在年轻时就已经清晰地感受到了养老危机。2035年左右，中国将进入重度老龄化，2050前后，65岁以上的老龄人口将占全部人口的30%，且一直持续到本世纪末。中国养老金融50人论坛秘书长、清华大学访问教授董克用将其称为“老龄化高原”，不是熬几年就能过去的“高峰”。

从国家层面来看，面对老龄化前景，中国的总体养老金储备水平还有待提高。 （见下图） 如果参考2021年人社部公布的数据，将基本养老保险结余、社保基金权益总额、企业及职业年金投资运营规模加总，中国总体养老金储备约13.5万亿元，这已经不是个小数目，但占当年GDP仅约11.8%。

图：2020年部分OECD及G20国家

养老金储备占GDP比重

而对于个人而言，如何在这个“高原”上生存下去，也充满了各种未知和挑战。延迟退休、养老金入不敷出、邻国日本老年人的生存现状……各种养老相关的消息总能挑动人们敏感的神经。其中，退休后能拿多少钱，可谓是最基础的保障，也是最基本的问题。

参考世界银行1994年提出的养老金三支柱理论，中国养老金体系可以分为： 1、法定基本养老保险；2、企业年金和职业年金；3、个人养老储备。过度依赖第一支柱，二三支柱支撑不足，是中国养老金发展的现状。

中国社会保障学会会长、中国人民大学教授郑功成在2020年发表的一篇文章中指出，由于我国的多层次养老金体系缺乏统筹规划，导致体系结构与功能定位紊乱。在预期方面，既有完全指望法定养老金解决老年生活全部经济来源的现象，也有担心未来领不到养老金的现象，更多的人因缺乏清晰预期而陷入迷茫之中，拒保、漏保、断保等现象在各地都存在，不利于养老金制度理性发展。

消灭恐惧的最好办法就是直面恐惧。基本养老金究竟能承担多少养老生活，想要过上相对舒适的老年生活，还需要做哪些准备？我们尝试结合现行制度，对上述问题做一个简单的探讨，以期给读者一些参考。

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