养老储备是长跑而非冲刺

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随着个人养老金制度在36个城市和地区启动实施，关于养老储备的讨论也多了起来，其中有一些声音值得商榷：投入资金后，能保证稳赚不赔吗？如果每年的收益率不高，干嘛要买？投资的钱为什么要到一定年龄才能支取？

这些声音反映出一个问题：目前，不少人依然把养老储备当成百米冲刺，而非稳健、持久的长跑。养老储备要避免“赚快钱”思维，对于设计、管理产品的金融机构来说如此，对于购买产品的投资者来说亦如此。

养老储备要追求稳健。观察个人养老金账户可购买的产品不难发现，它们无一不突出稳健性。投资者不宜怀着暴富心态购买养老金融产品。先看存款。2022年11月，特定养老储蓄试点正式启动，该产品属于存款，受存款保险保护，而银行理财、公募基金则属于投资，盈亏由买者自负。因收益与风险相匹配，存款的收益率相对较低。再看投资。尽管不保本保息，个人养老金理财产品也强调稳健性。它采用了分散化投资策略，增配了稳健型的打底资产，力求保值、增值。

养老储备要注重长期。这里的“长期”包含两层含义，一是早着手，二是放眼量。何谓“早着手”？养老储备不应只是老年群体的考量，更应是年轻群体的规划。从银行业理财登记托管中心公布的最新数据看，青睐养老理财的中年人已不在少数。所谓“放眼量”，是指在评价养老理财产品收益时，要关注长期收益而非短期波动。此外，养老储蓄不宜快进快出，因此个人养老金强调“避免提前支取”，账户资金封闭运行，在缴费阶段只进不出，只有达到相应年龄条件才可领取。对此，投资者应有理性、充分的认识。

养老储备要争取多元。“不把鸡蛋放在同一个篮子里”这句话同样适用于养老储备。目前，个人养老金已为投资者搭建了“产品超市”，储蓄存款、银行理财、公募基金、商业养老保险均可一站式挑选，无需分头跑多个金融机构。接下来，投资者应秉持“适合自己的才是最好的”理念，依据自身实际需求，结合不同产品的风险收益特征，开展长、中、短期组合，稳扎稳打、日积月累，为自己在基本养老保险的基础上再增加一份保障。

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