信用卡的手续费和利息到底有没有区别？

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据江苏公共·新闻频道《新闻360》报道：信用卡相信很多市民都办理过，那么信用卡分期付款业务，你有没有进行过操作呢？凡是操作过的人都知道，在办理分期付费的时候，我们要支付一些手续费。近期，不少银行纷纷出了通告，要把“分期手续费”改为“分期利息”。手续费和利息到底有没有区别，更改后对消费者而言，是利还是弊呢？

从今年九月底开始，华夏银行、中国银行、中国邮政储蓄银行、招商银行等多家银行纷纷发布公告，表示要将信用卡“分期手续费”更名为“分期利息”，“分期手续费率”调整为“分期利率”。为什么各家银行要纷纷做如此更改呢？原来在2022年的7月，银保监会、人民银行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中，就提到了要全面加强信用卡分期业务规范管理。其中明确，银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页和业务办理页面，以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。专家认为，银行方纷纷发布更改公告，就是在落实监管要求。那么在信用卡分期业务中，手续费和利息到底有没有区别呢？

南京审计大学副教授、江苏省政府统计与大数据研究院副院长程瑶说，分期业务的手续费，往往理解为在找银行办分期业务的时候，支付给银行的一种报酬。而利息其实是一种融资成本，比如向银行借款，是资金的使用成本，但实际上银行在收取手续费的时候，是按照利息的一种计算方式来计费的。它可以一次性收取，也可以分期收取。实际上很多手续费如果把它折算成利率的话，大概都是两位数的利率，是很高的。

说白了，以前所收取的手续费其实就是变相的利息。随着各家银行发布的公告，今后“分期手续费”更名为“分期利息”，对于消费者而言，是有利的。

程瑶说，现在从银行发布的公告上来讲，是一个名称的变更，不会影响到还款的规则，也就是还款的金额不会有变化，但是它更加透明了。从实质重于形式的角度来看，从手续费改成利息，从银行的业务核算，还有消费者在使用信用卡进行分期支付的时候，也能消费得更加明明白白。

专家表示，当消费者知道了使用信用卡分期业务时，需要缴纳一定利息后，就要学会理性消费，合理办理此项业务。否则容易产生不必要的损失。

程瑶告诉记者，在还款的时候，如果能当期全额还款的，就尽量不要选择分期或者最低还款额，因为不管是分期还是最低还款额，都会产生额外的利息，而且这个利息的计息的方式还是比较复杂的。有的时候我们认为是从还款日开始计息，但实际可能是从消费日开始计息。我们认为是剩下的金额来计息，可能是全额计息，导致最后我们实际的还款或者罚息金额，可能要远远大于想象中的金额。

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