天天速看：发展个人养老金融影响深远

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养老问题从性质上来说是风险问题，贯穿于各层面和各环节，其中，有没有钱是养老第一风险——

刘尚希

随着中国的老龄化速度加快、程度加深，养老保障问题成为愈发重要的战略性问题。养老问题从性质上来说是一个风险问题，贯穿于整个社会的各个层面和各个环节，所以，思考养老问题始终需要风险思维、风险理念，政府以及机构参与者对未来风险前景的预判就变得至关重要。

养老风险应纳入社会风险的宏观治理之中，要避免碎片化管理

第一，养老制度应有利于推动农民市民化。从社会角度来看，全国14亿多人口中，农民占53%，大约是7.5亿人；据统计，全国有4亿中等收入群体，主要在城市；全国缴纳个税的大概6000万人，都在城市。这些数据从不同维度反映出我国社会结构、人口结构、收入结构。讨论养老的问题不能局限在城市里，必须超越城乡二元结构的长期惯性思维，需要从全国人民的养老来做公平的整体设计，包括农民。现在虽然有全覆盖的养老制度安排，但这种制度安排是碎片化的，对农民来说是一种附带性的考虑，并没有从动态的角度，即市民化的角度把农民纳入到全国养老保险体系之中。农民市民化是一个过程，这个过程如何纳入养老制度之中？在制度设计里要有动态的整体观思维，也需要风险思维，要防止养老制度对农民市民化产生阻碍，把农民固化在农村土地上和农村集体所有制当中。现有的制度设计是不利于人口流动、家庭迁徙和农民市民化的，至少没有任何激励的作用。

第二，防范化解养老风险的制度设计理念是共治和共担。这一点上世界都是一样的，差异是在具体模式和参数的设计上。养老风险的防范化解，其实是基于养老的风险矩阵。从主体来看，养老风险矩阵涉及到政府、企业和个人；从内容来看，涉及到收入养老风险和生活养老风险。在这里讨论的主要是收入养老风险。有没有钱，是养老的第一大风险。另外，还有生活养老的风险问题，涉及到养老服务、养老设施、养老社区等，要保障老年人生活，仅有钱是不够的，这就是生活养老的风险。这也涉及到政府、企业和个人。把这两方面的内容结合起来，形成了一个养老风险矩阵。

关键词： 风险问题 制度设计 人口结构