申请住房公积金贷款 必须提供住房公积金贷款担保人

市民王先生购房准备用公积金贷款，各方面的条件都符合了，就是找不下担保，只能走商业贷款。

王先生表示：“我是在太原工作10年的外地人，单位从2017年起开始交公积金，今年在太原买房后，想用公积金贷款，可是太原公积金要求必须找自然人担保或者三方担保，自然人联名担保需要找2人及以上，其中一人必须为国企员工，担保后的担保人公积金账户就被冻结，不能提取公积金，无形中给别人增加了麻烦和成本。据我所知，办理商业贷款只要通过银行的审批后，其他的手续就简单了，只是利息高。办理公积金贷款手续复杂，但利率优惠，无奈找不下担保，社会上的担保机构也不敢用。公积金贷款能在担保人这方面有政策调整吗?”

对于王先生的疑问，记者从太原市住房公积金管理中心了解到，公积金利率要比商业贷款利率低不少。现在我国5年期以上的商业贷款基准利率为4.9%，但是大部分城市的房贷利率都有所上浮，如基准利率上浮15%侯，房贷利率为5.635%。现在我国5年期以上的公积金贷款基准利率为3.25%，现在公积金利率上浮的较少，就按照3.25%的基准做计算。在太原单职工公积金贷款额度上限为50万，双职工公积金贷款额度上限为80万。只要符合贷款条件，商业贷款则没有额度上限。

如果购买套100万的房子，贷款80万，贷款30年。按照商业贷款和公积金贷款的利率分别来做个计算可以得出，商业贷款利率5.39%，每月月供为5815.55元，利息总额为648596.67元，总还款额为1448596.67元。公积金贷款利率3.25%，每月月供为4388.89元，利息总额为391083.33元，总还款额为1191083.33元。从数据可以看出，商业贷款和公积金贷款，仅月供差距就达到了1426.66元，而最终的利息差距则达到了257513.34元。

太原市住房公积金管理中心相关负责人表示：“现在房价越来越贵，所以贷款超过50万或80万的情况很多，这个时候置业顾问或者中介一般都建议购房者选择商业贷款，因为商业贷款放款快，而且流程简单，对于他们来说更方便，如果选择组合贷款，不仅流程麻烦，放款速度也很慢，所以大多置业顾问或者中介都不会推荐购房者选择公积金贷款。”

那么，公积金能在担保人这方面有所政策调整吗?

该负责人表示，依据我国有关法律、制度的规定和出于贷款资金安全方面的考虑，申请住房公积金贷款，借款人必须提供担保。为了降低住房公积金个人贷款门槛、维护缴存人权益，同时保证住房公积金资金安全，中心接受借款人提供房产抵押、质押、开发商阶段性保证加房产抵押、自然人阶段性保证加房产抵押、自然人联保加公积金质押等五种担保方式。政策依据为：《中华人民共和国担保法》“本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金”;《住房公积金管理条例》(国务院令第350号)“申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保”;《太原市住房公积金管理条例》“申请住房公积金贷款，应当提供担保。

不过，太原市住房公积金管理中心相关负责人表示，目前看似政策严格，但多为对之前政策方面的补充，对刚需购房者影响有限。例如，虽然对一部分购房者的贷款申请不予办理，但从去年开始，太原楼市主流楼盘与太原市住房公积金申请开通公积金贷款通道，多数在售楼盘支持公积金贷款，自然贷款额度不降反增。如果购房者想通过公积金贷款遭到楼盘拒绝，可向12329公积金热线投诉。(秦昕)

关键词： 住房公积金贷款担保人