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个体工商户如何贷个体户贷款银行主要看重哪些方面？

2020-10-09 10:10:41 来源：戏说金融

大伙都明白，如果安分做一个工薪族，能够“付二贷”(车贷房贷)的压力很大。然而创业当老板也不容易，其中是不是遇到的经营资金短缺问题就足够令人头疼。

一直以来，不论是中小企业还是个体工商户，想要得到银行贷款阻碍重重。当然，银行也是做生意，他们对于这一贷款群体如此慎重，也是有原因的，比如以上几点：

1、不论是中小企业还是个体工商户，规模不大，竞争力和抗风险能力不强，借出去的钱有经营性风险。

2、绝大多数的中小企业都是有限责任制，如果破产清算，银行债务支付并非第一优先位置，而且以出资或现有资产为限偿还，这样有很大的法律性风险。

3、很多中小企业不是很规范，两套账三套账的情况并不罕见，银行很难掌握真实的企业的经营情况和财务状况，容易出现道德性风险(比如骗贷)。

4、银行贷款给大企业额度较大(比如一个亿)，同样的额度要给中小企业消化，可能要上百家，要签上百份合同，要审核上百次，相比之下，交易成本很高。另外贷后管理也更耗费人力物力，毕竟监控一家企业要比监控上百家企业容易得多。

当然，这并不意味着银行就封杀中小企业和个体工商户的所有贷款渠道，毕竟大企业蛋糕也就那么大，银行间的竞争也不弱，把钱放出去才有利润，拽在手里不但没有利息还要支付成本。

需要注意的是，银行给中小企业和个体工商户发放贷款是有区别的，不但贷款主体不一样，看重的点也有差别。为了方便大家理解，我们把两者分开叙述。

中小企业方面。中小企业向银行融资的渠道有两种，一种是企业为主体，另外一种是法人和股东为主体。

企业为主体，就是以企业的名义贷款。这种情况银行在审核贷款申请是，主要看重以下几点：

1、企业信用等级。一般来说，信用等级是根据企业财务状况、经营状况、履约情况和行业竞争力综合评估而定。目前，较为流行的是三级十等信用等级标准，被大多银行和评级机构所认可。

2、企业缴税能力。税收的多少不仅可以反映企业的业绩，而且能展示企业的实力和诚信度，目前有很多银行(例如中国银行、建设银行)都有直接针对企业纳税额度给出的信用贷款。比如，年纳税额的N倍。

3、企业固定资产。固定资产可以是物业(比如写字楼、商铺、商品房、厂房地皮之类)、也可以是大型仪器设备。一家中小企业名下是否有固定资产，不论是信用贷款、质押贷款还是抵押贷款，都会起到非常大的作用。

4、行业。朝阳行业比夕阳行业更受欢迎(潜力大)、产品流动性大的行业比流动性小的行业更有优势(易变现)。绝大多数的银行都设置了企业贷款的禁止行业，比如投资公司、咨询公司之类的，一没有实体，二太多空壳，所以极难贷款。有一种企业不仅容易贷款，而且还有利息优惠，这种企业就是政府认证的高新科技企业(有专门的证书)。

5、其他。比如企业的财务报表、银行流水、经营年限、场地规模、人员数量等等。

如果以法人或股东个人名义融资，银行看重的点又有些区别：

1、个人征信。因为这是个人贷款行为，对贷款人的信用非常看重，特别是做生意的人，绝对不能存在信用污点，不然分分钟被拒。

2、个人房产。这个不用说，抵押贷的话，这是必要标的，信用贷的话，是财力证明。很多银行对中小企业主的房产要求已经到了“没有房产不符申请条件”的地步。

3、个人流水。这个是判断收入和资金流动性的依据，需要提醒的是，不是流水越大越好，流水的稳定性、流水与经营产品季节性是否相符会更加重要。

4、营业执照年限。绝大多数银行会要求法人或股东名下企业的营业执照年限超过1年，有些甚至要求超过2年，这对新创业者来说是个不小的麻烦。

除了以上几点，其他方面也会有所影响，比如法人或股东名下经营企业的行业、企业经营情况等等，都要参考。

接下来我们说说个体工商户的银行融资，这个和中小企业不同的地方就是，个体工商户只能以法人自己个人名义作为贷款主体。

个体工商户法人到银行贷款，银行看中的点和中小企业法人或股东的差不多(行业方面会更加看重，特别是经营产品的流动性和可变现性)，不过除此之外，还有两点也非常重要：

一是个体工商户是否有实体店铺和实体店铺所处的位置。如果一个个体户只是电子商务的形式，没有实体店面，只有仓库和办公室，除非银行有针对这方面的专项，否则信用贷想都别想，抵押贷就算批款，抵押率也不高。

有实体店铺的，也要看在哪。专业市场(比如服装批发市场)最有优势，然后到繁华商业街，最后是其他位置。有些热门的专业市场或商圈，银行都会求着给你贷款，因为这些地方的商品，生意不会太差。

二是用途方面。对于经营性贷款，银行最喜欢的用途是扩大经营和购买商铺，扩大经营证明你之前生意做得不错，有经验有盈利;购买商铺，毕竟是固定资产投资，不怕坏账。银行最不喜欢的用途是偿还经营负债或个人负债，对于这种用途，贷款审批一般都是拒绝的。所以在申请贷款的时候，个体工商户的朋友要注意这点。