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银行取消套档计息 3年期20万定期存款提前支取会损失多少利息

2020-09-10 15:38:01    来源: 居家理财

今天,王大妈到银行网点存款。王大妈想将春节期间,孩子们给的5万元压岁钱存成定期存款。王大妈想,存期越长,利率越高,遇到提前支取还能套档计息,就想将这笔钱存入5年期的定期存款。

但在办理存款手续时,银行理财经理说,现在银行取消了“套档计息”的做法,定期存款提前支取不能享受套档计息的优惠了。也就是说,定期存款提前支取,只能按活期存款利率计算利息。

所以,银行理财经理建议王大妈考虑清楚了,再确定存款期限。后来,王大妈思前想后,只将这笔钱存为2年期的定期存款。

01人民银行要求商业银行加强存款利率管理

日前,人民银行发布了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,要求商业银行规范存款利率,其中最为主要的就是要求商业银行取消“定期存款套档计息”的做法。

1.什么是“套档计息”

套档计息,是针对定期存款而言的,当定期存款要提前支取时,根据支取已存放时间,套用最为靠近的期限的定期存款利率计算利息。

例如,王大妈存了一笔3年期的定期存款,如果王大妈在存了1年10个月的时候提前支取了定期存款,那么银行就套用1年期的定期存款利率给王大妈支付利息。如果王大妈在存了2年3个月的时候提前支取定期存款,银行就按2年期定期存款利率计算利息。

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2.人民银行为什么要求取消“套档计息”

人民银行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,就是要对银行存款利率进行规范,是对银行当前创新存款乱象的一种约束。其目的,就是要维护健康的存款利率市场,降低银行的存款成本,从而降低了银行的资金成本。

这一方面,提升了银行防控风险的能力,也提高了银行的盈利能力;另一方面,也为降低贷款市场利率做好相关基础工作,只要银行吸收存款的成本低了,才有可能降低贷款利率。

02取消“套档计息”对存款客户的影响

银行取消“套档计息”,对银行存款客户的影响较大。归纳起来,主要有3个方面的影响:

1.定期存款收益降低了

如果定期存款是套档计息,在存款人提前支取定期存款时,定期存款还能根据存期,能享受对应期限的定期存款利息,因此是提升了存款的收益。

取消套档计息之后,存款人如果提前支取,就是按活期存款利率计算利息,这样就少了许多利息收入。

例如,王小丽有一笔3年期的20万元的定期存款,已经存了2年1个月,因急需用钱,需要提前支取。如果能套档计息,王小丽这笔存款可按2年期定期存款利率计算利息。按目前银行存款挂牌利率为2.75%,20万元的利息是11000元。但如果没有套档计息,只能按活期存款利率0.3%计算利息,20万元2年的利息是120元。两者相差10880元。

也就是说,银行取消定期存款套档计息之后,王小丽的这笔3年期的定期存款提前支取,损失了10880元。

2.定期存款的便利性降低了,对打理存款的技能要求提高了

在定期存款套档计息的环境下,存款人不管存款能存放多长时间,都先将存款存成定期存款,而且都往长期限种类(例如,3年或5年)存放,反正提前支取也能按相应期限的定期存款利率计算利息。也就是说,活期存款可以获得定期存款收益,定期存款又可当活期存款使用,十分便利。

但现在,银行取消了定期存款套档计息的做法,这种便利性没有了,存款不能乱存了。活期存款就得按活期存款存放,定期存款就按定期存款存放。

这就要求银行存款客户要提高打理存款的能力,在存款之前,要仔细盘算存款到底能存多长时间,如何存才能兼顾家庭存款的收益性和流动性。

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