银行取消套档计息 3年期20万定期存款提前支取会损失多少利息

今天，王大妈到银行网点存款。王大妈想将春节期间，孩子们给的5万元压岁钱存成定期存款。王大妈想，存期越长，利率越高，遇到提前支取还能套档计息，就想将这笔钱存入5年期的定期存款。

但在办理存款手续时，银行理财经理说，现在银行取消了“套档计息”的做法，定期存款提前支取不能享受套档计息的优惠了。也就是说，定期存款提前支取，只能按活期存款利率计算利息。

所以，银行理财经理建议王大妈考虑清楚了，再确定存款期限。后来，王大妈思前想后，只将这笔钱存为2年期的定期存款。

01人民银行要求商业银行加强存款利率管理

日前，人民银行发布了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，要求商业银行规范存款利率，其中最为主要的就是要求商业银行取消“定期存款套档计息”的做法。

1.什么是“套档计息”

套档计息，是针对定期存款而言的，当定期存款要提前支取时，根据支取已存放时间，套用最为靠近的期限的定期存款利率计算利息。

例如，王大妈存了一笔3年期的定期存款，如果王大妈在存了1年10个月的时候提前支取了定期存款，那么银行就套用1年期的定期存款利率给王大妈支付利息。如果王大妈在存了2年3个月的时候提前支取定期存款，银行就按2年期定期存款利率计算利息。

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2.人民银行为什么要求取消“套档计息”

人民银行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，就是要对银行存款利率进行规范，是对银行当前创新存款乱象的一种约束。其目的，就是要维护健康的存款利率市场，降低银行的存款成本，从而降低了银行的资金成本。

这一方面，提升了银行防控风险的能力，也提高了银行的盈利能力;另一方面，也为降低贷款市场利率做好相关基础工作，只要银行吸收存款的成本低了，才有可能降低贷款利率。

02取消“套档计息”对存款客户的影响

银行取消“套档计息”，对银行存款客户的影响较大。归纳起来，主要有3个方面的影响：

1.定期存款收益降低了

如果定期存款是套档计息，在存款人提前支取定期存款时，定期存款还能根据存期，能享受对应期限的定期存款利息，因此是提升了存款的收益。

取消套档计息之后，存款人如果提前支取，就是按活期存款利率计算利息，这样就少了许多利息收入。

例如，王小丽有一笔3年期的20万元的定期存款，已经存了2年1个月，因急需用钱，需要提前支取。如果能套档计息，王小丽这笔存款可按2年期定期存款利率计算利息。按目前银行存款挂牌利率为2.75%，20万元的利息是11000元。但如果没有套档计息，只能按活期存款利率0.3%计算利息，20万元2年的利息是120元。两者相差10880元。

也就是说，银行取消定期存款套档计息之后，王小丽的这笔3年期的定期存款提前支取，损失了10880元。

2.定期存款的便利性降低了，对打理存款的技能要求提高了

在定期存款套档计息的环境下，存款人不管存款能存放多长时间，都先将存款存成定期存款，而且都往长期限种类(例如，3年或5年)存放，反正提前支取也能按相应期限的定期存款利率计算利息。也就是说，活期存款可以获得定期存款收益，定期存款又可当活期存款使用，十分便利。

但现在，银行取消了定期存款套档计息的做法，这种便利性没有了，存款不能乱存了。活期存款就得按活期存款存放，定期存款就按定期存款存放。

这就要求银行存款客户要提高打理存款的能力，在存款之前，要仔细盘算存款到底能存多长时间，如何存才能兼顾家庭存款的收益性和流动性。

关键词： 定期存款提前支取