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真的可以消除信用卡不良记录吗？个人征信红线不可触碰

2020-09-07 14:50:06 来源：大河报

在郑州奋斗了大半辈子的刘先生，近来很焦虑。去年年初，他通过按揭银行贷款给正上大学的孩子早早买了房，但去年下半年以来，因为忘记时间，贷款已经发生了4次逾期。如今，孩子还没毕业已有不良信用记录，这是否会影响到今后的学业?房贷是否会受影响?

刘先生的遭遇并非个例。随着全民进入大信用时代，个人信用报告已经成为每个人的第二张名片——金融往来中守信履约的证明。但在日常生活中，征信看不见摸不着，却稍不注意就可能因逾期留下不良信用记录。

那么，究竟哪些行为会影响个人信用?不良信用记录是否可以消除?如何维护高质量的个人信用?

“连三累六”个人信用存行业红线

可以说自出生那天起，每个人都和信用有了千丝万缕的关系。个人信用报告包括个人基本信息、信贷信息、公共信息和非金融负债信息，客观记录个人信用历史，成为反映个人信用行为的“经济身份证”。

不过，这个“身份证”可不简单，直接影响着你能否拿到贷款和申请信用卡。

如在刘先生的案例中，四次逾期中的三次为连续逾期，已经触及了个人信用红线。

“虽然刘先生孩子的学业不会受到太大影响，但参考‘连三累六’标准，在不良信用记录消除之前，基本无法再从银行申请到贷款和信用卡了。”某国有大行郑州分行银行卡中心人士告诉记者。

所谓“连三累六”，即近两年内连续三个月逾期还款或者累计六次逾期还款，这是行业普遍使用的个人信用红线。一旦触及，个人贷款和信用卡申请至少在五年内被关上了大门。

在郑州某文化企业上班的李先生对此也颇有“一把辛酸泪”。

2010年，尚在外地上学的李先生申办了一张信用卡，后来毕业返回家乡，更换了手机号，但卡中100多元的欠款由于无法收到新提醒迟迟未还。

“2013年左右，因为我要办同一个银行的卡才发现没有还款，需要补缴4000多块钱。但这还不是重点，因为逾期三年，我的信用报告已经有了不良记录，房子买不了，车子买不了，各种贷款都不行。”李先生说，“过了5年期之后，我又办了一张信用卡，因为又逾期了两次，现在又有了不良记录，几年了卡上的额度都只有1.1万，可想而知影响有多大!”

刘先生和李先生的遭遇绝非个例。在大信用时代，每个人的行为都置于大数据之下，隐秘的角落基本不存在。这就意味着，你的每一个信用行为都会被记录在案。即便没有触及红线，不良信用记录仍然会有影响。

“在红线范围内，每个银行都有自己的决策权，根据逾期原因是什么来评估贷款情况。如果逾期金额较大或者存在恶意逾期情况，银行基本也会拒贷;如果非恶意小额逾期较多，贷款利率也会受到影响，肯定不能享受优惠定价。与此同时，贷款审批层级也会相应增多，贷款难度增加。”某股份制银行郑州分行相关负责人说，小额逾期次数少的话，基本不会对个人信用产生大的影响。也有银行表示，只要没有达到“连三累六”红线，对个人申请房贷的影响不会很大。

不过，信用记录不良的后果还远不止于此。

随着信用报告使用范围的日益广泛和信用联合奖惩机制的不断健全，不良信用记录不仅会影响个人获得贷款、办理信用卡，还会对任职资格审查、求职就业及参与相关经济金融活动等产生不利影响，同时也会影响家庭和子女的信用。如果丈夫有不良信用记录，那么妻子按揭贷款也会被拒。

在上面提到的李先生案例中，李先生妻子的征信已经受到影响，在李先生的不良信用记录消除前基本无法贷款。

另外，如果存在法院判决未执行记录，还会被法院限制高消费，比如限制乘飞机、坐高铁，限制子女就读高收费私立学校等。

值得一提的是，某银行业人士告诉记者，相较于个人，银行对企业的征信要求更加严格。一旦核查到存在逾期或者民间借贷情形，即便已经付清贷款，也很有可能被银行直接拒贷。

而一旦存在不良信用记录，尤其是涉及“连三累六”红线，不仅个人信用贷款会被银行拒之门外，抵押类贷款同样会受到影响;企业也是如此。“因为借款主体是第一还款来源，因此信用情况是最大的影响因素。”上述银行业人士说。

官方解答四大行为将产生不良记录

事实上，记者在采访过程中发现，个人贷款或信用卡出现逾期、少交等状况的人员不在少数。在记者随机询问的10个人当中，6个人的征信都曾或多或少出现过问题。最多的一人，一年中连续7次贷款逾期，4年内申请房贷在多家银行被拒。

央行公布的数据显示，截至2019年底，我国征信系统已收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列。具体到河南，截至2019年年底，征信系统累计接入河南省各类机构179家，采集全省6120.12万自然人、60.2万户企业及组织信用信息。

这就意味着，征信系统已经覆盖了我国超70%的人群，河南省有近60%的人员纳入其中。

回归源头，究竟哪些是导致信用记录出现不良的因素?

“产生不良信用记录的行为主要有四类。”人民银行郑州中心支行相关负责人告诉记者，一是贷款或信用卡没有按期还款，具体表现为未按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户;二是对外提供担保的贷款没有按时偿还;三是因违法违规或未按照合同履行义务，造成的行政处罚信息及法院判决未执行记录;四是被他人冒用身份证形成的不良信息。

值得关注的是，多家银行相关人士提醒，随着个人消费需求的提升，网络贷款平台和渠道越来越多样化，网络借贷的人数不断增多。网贷虽然给人们提供了消费的便利，但也给个人信用埋下隐患。

“网贷环境比较复杂，普遍借贷成本较高，如果个人存在从多个网贷渠道借款的情形，即便已经还完贷款，也会被我们行拒贷。因为银行会认为其资金状况整体紧张，收入和消费都存在问题，没有办法通过正规银行渠道获得融资，可能会存在核查不到的隐性负债，即便是正规的消费金融公司也不行。”某股份制银行郑州分行相关负责人告诉记者，对于花呗、借呗等与网购场景直接相关的借款渠道，会适当放宽准入条件。

不过也有银行业人士表示，存在多种网络借贷对个人房贷影响不大，但会影响个人申请消费贷、经营贷等信用类贷款，根据具体借款情况，要么获批额度低，要么直接被拒贷。

5年保存期不良信用记录可这样消除

既然个人信用报告影响如此之深，那么不良征信记录能消除吗?如果出现错误的不良信息记录该怎么办?别着急，这些皆有法可依。

根据《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限，为自不良行为或者事件终止之日起5年;超过5年的，应当予以删除。

这就提醒广大消费者，如果出现不良信用记录，要尽快把已经逾期的款项还上，还要避免出现新的逾期，产生新的逾期记录。更重要的是要尽快重新建立个人的守信记录，在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，从根本上避免因出现不良信息而给自己造成的不利影响。

其间，也会有特殊情形，即征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏，例如已经偿还贷款但系统出现差错，显示贷款逾期;在不知情的情况下，被冒用个人信息贷款或担保等。

这该怎么办？

“出现上述情况，个人有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”人行郑州中心支行相关负责人告诉记者，征信机构或者信息提供者收到异议，应当对相关信息做出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。

经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正;确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注;经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的人民银行分支机构投诉。受理投诉的机构应当及时进行核查和处理，自受理之日起30日内书面答复投诉人。信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉。

不过，某股份制银行郑州分行相关人士表示，若是金融机构过失，经证实一般可以将不良信用记录消除;但若是忘记还款等个人过失，即便提交申请，仍不能消除。

打造高质量征信参考这九条

产生不良再予以消除，终究不是治本之策，关键是要养成良好的个人信用习惯。那么，在日常生活中，有哪些应该注意的信用要点?平时又该如何维护高质量的个人信用?

人行郑州中心支行相关负责人分享了九点，提醒广大消费者注意：

一是申请信贷业务，要综合考虑自身收入和负债情况，量力而行，切勿过度负债。

二是获得贷款或使用信用卡后，一定要按时足额还款，不要逾期。

三是关心自己信用记录，定期查询，防止发生未经授权的查询，防范个人信息泄露。

四是保管好个人身份证件，身份证复印件在使用时要注明用途，避免他人盗用自己的身份信息导致“被贷款”“被逾期”。

五是保管好个人信用报告，不随意丢弃信用报告，不要轻易把信用报告提供给其他商业机构。

六是在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。

七是个人联系方式有变时，及时到银行变更联系方式，方便接收还款提醒。

八是关注银行利率调整，根据实际金额还款，有效避免还款不足。